"房贷新政"让谁最为惧怕？

   “房贷新政”出台的第二天，开发商开始感到了压力，买房人为此退房的情景也开始出现（9月30日《北京青年报》）。
    笔者认为，这次央行、银监会出台的“房贷新政”可谓一剂猛药，只要认真、严格落实下去，一定能够发挥巨大效果。这次“房贷新政”的一个突出特点是，政策制 定精细化了，调控针对性、操作性强了，克服了过去一个标准、一刀切或者切一刀的情况。切实体现出了区别对待的思想，体现出鼓励自主性住房需求，限制投资性 购房，遏制投机性炒房的主导思想。当然，央行、银监会的主要和根本的目的是防范楼市里的房贷风险。这个目标与前一个实质上是一致的。只要遏制住了投机性需 求，挤干了楼市里的泡沫，楼市稳定发展了，风险没有或者小了，房贷自然就安全了。
    说这次房贷新政是一剂猛药主要是指，无论从第二套住房首付比例提高，还是利率水平的上涨，力度之大都是前所未有的：对已利用贷款购买住房、又申请购买第二 套(含)以上住房的：贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应 随套数增加而大幅度提高，但借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。笔者认为只要这三个数据能够不折不扣落实下去，即：首付款比例40%、 基准利率的1.1倍、偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%，房贷风险就会大大降低，投资性住房需求就会大大得到限制，投机性炒房就会得到有效遏 制。
    笔者注意到，房贷新政出来仅仅不到两天，各种反对声音就开始登场了。有的说，又可能是“空调”；还有的说，是饮鸩止渴；更有甚者说，挡住了低收入者购房， 高收入者有的是钱，根本不在乎首付和利率提高多少。这些反对意见中有些是盲从和不懂得目前金融监管的发展程度，比如：有人说，目前银行又没有联网，一个人 在多家银行贷款怎么能发现，这就是对人民银行监管的无知：中国人民银行已经建立了企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，录入企业和个人的所有 信用行为，通过这个系统可以查询到企业和个人的贷款情况，目前，各家商业银行都在使用。再比如说，挡住了低收入者购房，高收入者有的是钱，根本不在乎首付 和利率提高多少？央行、银监会主要监管信贷风险，有信用行为的，才纳入其监管范围，正像《通知》里所说的：“对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套 (含)以上住房的……”这里的“已利用贷款购买住房”是个关键点。央行、银监会在房地产市场上不可能什么都监管。如果不是利用贷款购房投机，就不可能有信 贷风险，也不是央行、银监会的监管范围，其他部门应该肩负起这个责任。漫骂这个新政的反对者中还有一种人，那就是在楼市上的既得利益者，比如：个别开发 商、投机炒房者等，因为这个新政击中了他们的软肋，可能挡住了他们继续攫取暴利的路子。我们从《北京青年报》记者昨天对北京清河等地区的楼盘调查中就可以 略见一斑。
    从其报道中，笔者总结一下有这样几种人非常惧怕“房贷新政”：首先是开发商感到了压力。一些中高档楼盘开发商已经有了应对的做法。把40%的首付分成两次 付—签约的时候首付30%，其余10%等到楼盘封顶银行放贷时再付。而第二套房贷款利率调高带来的影响开发商无能为力。其次，中高档楼盘成了房贷新政的 ‘重灾区’。这类商品房投资性、投机性需求多一些，“更新换代”二次置业占一部分。这两类购房需求很大，且大多数依赖银行提供按揭贷款。“房贷新政”对其 影响之大可想而知。再一个值得注意的现象是，在房贷新政出台的第二天，某楼盘已经接到了9户退房申请，其中7户的理由都因为是第二套房，房贷政策变化带来 的资金压力太大。这是一个很好的兆头。试想，40%资金需要自己首付，而且60%的按揭贷款利率提高了一倍多，负担之重可以想象。
    至于说对于一部分不需要贷款的有钱人炒房没有影响问题，可以这样说，在市场经济制度下，就是发生严重通货膨胀对于有钱人的影响也十分有限。但是，必须充分 认识到，这部分人在房地产市场中毕竟是少数，仅仅有这部分人拿自有资金炒房并不可怕，可怕的是，这少部分人带头投机炒房引发许多人跟风贷款进入住房市场开 始投资投机。在楼市里如果遏制住了信贷资金助推炒房投机的渠道，就基本上切断了吹大楼市炮沫的资金链条。
    开发商开始感到了压力甚至反对和漫骂，中高档楼盘成了“房贷新政”的“重灾区”以及买第二套住房的人开始退房，种种迹象都初步说明这项政策的正确性。实际 上最令人们担心的是，这次“房贷新政”像90平米占70%的政策，在争议中，不能很好的落实下去甚至几乎流产的问题，因此，决不能被个别开发商等既得利益 者的言辞所吓倒、吓退，必须坚定不移、不折不扣地贯彻落实下去。